은퇴를 앞두고 노후 자금 시뮬을 해 보면, 국민연금(노령연금)과 기초연금을 같이 받는 게 일반적인 그림입니다. 그런데 “국민연금 많이 받으면 기초연금이 깎인다”는 얘기가 들립니다.
실제로 어디서부터 깎이고, 얼마나 줄어드는지 정확한 숫자가 잘 안 나와 있습니다. 본인의 노령연금 수령액과 기초연금 수령액이 어떻게 연동되는지 정리해 보겠습니다.
두 연금의 기본 구조
노령연금(국민연금)
- 본인 가입기간·평균 소득에 따라 수령액 산정
- 최소 가입 10년 이상
- 2026년 평균 수령액 약 월 60~70만 원 수준 (개인차 큼)
기초연금
- 만 65세 이상, 소득·재산 하위 70% 대상
- 2026년 단독가구 최대 약 33만 원, 부부가구 최대 약 53만 원
- 국민연금 수령액에 따라 일부 감액 가능
핵심: 국민연금 연계감액 제도
국민연금 수령액이 기초연금 기준연금액의 1.5배 이상이면, 기초연금이 단계적으로 감액됩니다.
2026년 기준연금액이 약 33만 원이라고 가정하면, 노령연금이 약 50만 원 이상일 때부터 기초연금 감액 시작.
감액 폭:
- 노령연금 50만 원 미만: 기초연금 33만 원 전액
- 노령연금 50~75만 원: 기초연금 일부 감액
- 노령연금 75만 원 이상: 기초연금 최대 50% 감액
최대 50%까지 감액되며, 이게 상한입니다. 즉, 기초연금이 0이 되는 건 아니고 절반은 보장됩니다.
실제 시뮬: 노령연금 수령액별 기초연금
케이스 A: 노령연금 30만 원 수령자
- 연계감액: 없음
- 기초연금: 33만 원 (전액)
- 합계: 63만 원
케이스 B: 노령연금 60만 원 수령자
- 연계감액: 약 5만 원
- 기초연금: 28만 원
- 합계: 88만 원
케이스 C: 노령연금 90만 원 수령자
- 연계감액: 약 16만 원 (50% 가까이)
- 기초연금: 17만 원
- 합계: 107만 원
케이스 D: 노령연금 150만 원 수령자
- 소득 기준 초과로 기초연금 자체 탈락 가능성
- 기초연금: 0원
- 합계: 150만 원 (노령연금만)
노령연금이 많을수록 합계는 커지지만, 기초연금이 깎이는 효과가 분명히 있습니다.
소득역전방지 제도
기초연금 받는 사람보다 안 받는 사람이 더 적게 받게 되는 역전을 방지하기 위해, 소득역전방지 감액이 있습니다.
이건 단독·부부 구분 없이 적용되며, 본인 소득이 선정 기준액 근처일 때 기초연금이 단계적으로 줄어듭니다.
2026년 선정 기준액 (단독·부부)
기초연금 자격 기준은 매년 바뀌지만 2026년 기준 대략:
- 단독 가구: 월 213만 원 이하
- 부부 가구: 월 340만 원 이하
이 기준은 소득인정액(소득+재산을 환산한 금액)이고, 단순 월 소득이 아닙니다.
재산도 환산되어 합산
재산이 많아도 소득인정액에 환산되어 합산됩니다.
- 주택: 일정 공제 후 환산
- 자동차: 4,000만 원 이상 차량은 가액 그대로 환산
- 금융재산: 일정 공제 후 환산
- 기타 재산: 모두 합산
본인 명의 부동산이 시가 5억 원 정도면 이미 소득인정액이 기준을 넘을 수 있어, 기초연금 자체가 안 나오는 케이스가 있습니다.
부부 가구의 기초연금 20% 감액
부부가 둘 다 기초연금 받는 경우, 각자 20% 감액됩니다. 즉, 부부 합산 80% 수준만 받습니다.
- 부부 둘 다 받음: 단독 33만 × 0.8 × 2 = 약 53만 원
- 한쪽만 받음: 33만 원
부부가 같이 받으면 1+1=2가 아니라 1.6 정도가 되는 구조.
유족연금·장애연금 받으면?
국민연금 노령연금이 아닌 유족연금·장애연금을 받는 경우는 연계감액 대상이 아닙니다. 기초연금 전액 받습니다.
예: 남편 사망 후 유족연금 월 40만 원 받는 본인이 65세가 되면, 기초연금 33만 원 추가로 받음. 합계 73만 원.
국민연금 일찍 받으면 기초연금이 더 깎인다
국민연금 조기수령(60세부터)을 선택하면 노령연금 자체가 적어지지만, 그래도 기초연금 연계감액 기준은 같이 적용됩니다.
반대로 연기연금(65세 이후 미루기)을 선택하면 노령연금이 늘어나고, 그만큼 기초연금이 더 깎일 수 있습니다.
최적화 전략
① 노령연금이 적은 분
가입기간 짧고 소득 낮아 노령연금이 30만 원 이하라면, 기초연금 전액 받을 수 있어 합계가 가장 안정적. 추납·임의계속가입을 통해 노령연금을 50만 원 근처로 늘리는 게 가성비 좋음.
② 노령연금이 중간인 분
노령연금 60~80만 원 구간이면 기초연금 일부 감액. 합계가 90만 원 전후로 가장 안정적.
③ 노령연금이 큰 분
100만 원 이상 받는 분은 기초연금 50% 감액 또는 자격 박탈. 기초연금 의존도 낮추고 본인 자산 운용에 집중.
신청 시기와 준비
기초연금은 만 65세 도달 한 달 전부터 신청 가능. 자동 지급되지 않으니 본인이 신청해야 합니다.
준비물:
- 신분증, 통장 사본
- 금융재산 자료 (예금·주식 등)
- 부동산 등기부등본
- 임대차계약서 (전세·월세인 경우)
- 국민연금 수령 내역
주민센터 또는 국민연금공단 지사 방문, 복지로 온라인 신청도 가능.
주의: 자녀와 동거 시 영향
자녀와 같이 살면 가구원으로 묶이지 않습니다. 기초연금은 본인·배우자만 가구원으로 봅니다. 단, 자녀로부터 정기적인 부양비를 받으면 그건 본인 소득으로 잡힐 수 있어 신고 의무 있음.
관련해서 노령연금 수급 자격과 국민연금 추납 손익도 같이 보세요.
국민연금과 기초연금은 따로 받는 게 아니라 연계해서 보고 시뮬을 해야 정확한 노후 그림이 나옵니다. “기초연금 깎인다”는 막연한 우려로 노령연금 늘리는 걸 포기하면 합계는 오히려 더 줄어듭니다. 본인 노령연금 예상액을 먼저 확인하고, 그에 맞춰 기초연금 합산 전략을 세우는 순서가 맞습니다.